Bola de Nieve vs. Avalancha: Estrategias para Eliminar Deudas
Tienes múltiples deudas. ¿Por dónde empiezas?Payas el mínimo en todas y sientes que nunca avanzas. La buena noticia es que hay dos métodos probados para salir de deudas, y ambos funcionan.
Método 1: Bola de Nieve (Dave Ramsey)Ordenas tus deudas de menor a mayor saldo (ignorando la tasa). Pagas el mínimo en todas excepto la más pequeña, a la que le destinas todo el dinero extra. Cuando liquidas la primera, todo ese pago se suma a la siguiente.
Ejemplo: Diana, 29 años, Medellín
| Deuda | Saldo | Tasa | Pago mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta Éxito | $850,000 COP | 28% | $42,500 |
| Tarjeta Visa | $2,300,000 | 35% | $115,000 |
| Préstamo Nequi | $4,100,000 | 25% | $180,000 |
| Crédito Libre Inversión | $8,500,000 | 22% | $320,000 |
| Total | $15,750,000 | $657,500 |
Diana puede destinar $900,000/mes al pago de deudas.
Paso 1: Paga mínimo en todas ($657,500) y destina los $242,500 restantes a la Tarjeta Éxito. Se elimina en ~3.5 meses.
Paso 2: Los $285,000 que iban a la Éxito se suman a la Visa: $400,000/mes. Se paga en ~6 meses.
Paso 3: Los $400,000 se suman al Nequi: $580,000/mes. Se paga en ~7 meses.
Paso 4: Todo al crédito: $900,000/mes. Se paga en ~10 meses.
Resultado: Diana elimina $15,750,000 en ~26 meses.
¿Por qué funciona? Psicología. Ver deudas desaparecer rápidamente da motivación para continuar.
Método 2: Avalancha (método matemático)Ordenas tus deudas de mayor a menor tasa de interés. Pagas primero la de mayor tasa. Matemáticamente, pagas menos intereses totales.
Con la misma Diana, atacaría primero la Visa (35%) en vez de la Éxito. Tarda más en ver el primer "triunfo", pero ahorra $800,000-$1,200,000 COP en intereses totales.
¿Cuál elegir?| Factor | Bola de nieve | Avalancha |
|---|---|---|
| Victorias rápidas | Sí | No |
| Motivación | Alta | Media |
| Ahorro en intereses | Menor | Mayor |
| Mejor para | Personas que necesitan motivación | Personas disciplinadas |
Mi recomendación: Si nunca has tenido éxito pagando deudas, usa bola de nieve. Si eres disciplinado, usa avalancha.
Paso cero: Deja de adquirir nueva deudaNingún método funciona si sigues endeudándote:
- Congela tus tarjetas — ponlas en un vaso con agua en el congelador
- Elimina apps de compras del celular
- Regla de las 48 horas — espera 2 días antes de compras no esenciales
- Lleva efectivo — gastas 12-18% menos que con tarjeta
Reduce gastos (inmediato)
- Cancela suscripciones que no usas
- Cocina en casa (ahorro: 40-60% vs. comer fuera)
- Cambia a plan de celular más barato
Genera ingresos extra
- Vende cosas en Mercado Libre o Facebook Marketplace
- Ofrece servicios freelance
- Tutorías privadas (idiomas, matemáticas)
- Trabajos de fin de semana
Dinero inesperado → directo a deuda
- Aguinaldo o prima
- Devolución de impuestos
- Bonos del trabajo
📺 Bola de nieve vs avalancha - Moris Dieck
Tarea práctica- Ordena tus deudas de menor a mayor saldo Y de mayor a menor tasa
- Elige el método que prefieras
- Calcula cuánto dinero extra puedes destinar mensualmente
- Haz la proyección: ¿en cuántos meses estarás libre de deudas?
- Implementa al menos 2 acciones de "dejar de endeudarte"
Revisemos los puntos más importantes de esta lección antes de continuar.
Resumen
- Bola de nieve: paga primero la más pequeña, motivación por victorias rápidas
- Avalancha: paga primero la de mayor tasa, ahorro en intereses
- Paso cero obligatorio: dejar de adquirir nueva deuda
- Genera ingresos extra y redirige dinero inesperado a deudas
- Comprendo el concepto principal y puedo explicarlo con mis palabras
- Entiendo cómo aplicarlo en mi situación específica
- Necesito repasar algunas partes antes de continuar
- Quiero ver más ejemplos prácticos del tema