Deuda Buena vs. Deuda Mala: Aprende a Distinguirlas

En América Latina existe una relación complicada con la deuda. Por un lado, hay quienes le tienen terror absoluto. Por otro, hay quienes viven permanentemente endeudados sin darse cuenta del daño que esto causa.

La verdad está en el medio: no toda deuda es mala, y no toda deuda es buena. La diferencia está en para qué la usas y cuánto te cuesta.

Compras un televisor de $15,000 MXN con tu tarjeta de crédito y solo pagas el mínimo cada mes:

Pagando solo el mínimo, ese televisor de $15,000 te terminó costando $37,800. Más del doble.

Es aquella que te ayuda a generar más dinero o a adquirir activos que se aprecian con el tiempo.

Ejemplos de deuda buena:

1. Hipoteca para tu vivienda — La propiedad se aprecia con el tiempo, tasas relativamente bajas (8-12% en LATAM), beneficios fiscales en varios países.

2. Crédito educativo — Inviertes en tu capital humano. Un título o certificación puede aumentar significativamente tus ingresos. ICETEX en Colombia, Becas CONACYT en México.

3. Préstamo para negocio productivo — Financiar inventario que puedes vender con margen, comprar equipo que genera ingresos, expandir un negocio rentable.

4. Crédito para bienes raíces de inversión — Comprar propiedad para rentar donde la renta cubre la mensualidad.

Características de la deuda buena:

• Tasa de interés baja o moderada
• Genera ingresos o valor superior al costo del préstamo
• Tiene un plan de pago definido
• El activo adquirido se aprecia o produce dinero

Es aquella que usas para comprar cosas que pierden valor y no generan ingresos.

Ejemplos de deuda mala:

1. Tarjeta de crédito para consumo diario — Tasas brutales del 40-70% anual en LATAM. El pago mínimo es una trampa diseñada para mantenerte endeudado.

2. Préstamos para vacaciones — No generan retorno financiero. Terminas pagando las vacaciones mucho después.

3. Financiamiento de electrónicos y ropa — El celular pierde 30% de valor en el primer año. Los intereses moratorios son devastadores.

4. Préstamos informales a tasas altísimas — Casas de empeño (100%+ anual), prestamistas "gota a gota" en Colombia, apps tipo Kueski (CAT del 300%+).

5. Auto nuevo a crédito — Pierde 20-30% de valor al salir de la agencia. Excepción: si es herramienta de trabajo.

Las tasas en LATAM son significativamente más altas que en países desarrollados:

La deuda mala tiene costos que van más allá del dinero:

Costo emocional

• Estrés y ansiedad constantes
• Problemas para dormir
• Tensión en relaciones de pareja y familia

Costo de oportunidad

• Cada peso en intereses es un peso que NO estás invirtiendo
• $22,800 de intereses invertidos al 10% anual durante 10 años = ~$59,000 MXN

Costo crediticio

• Mal historial en Buró de Crédito (México), Datacrédito (Colombia), Veraz (Argentina)
• Dificultad para obtener préstamos cuando REALMENTE los necesitas

Haz esta tabla con TODAS tus deudas actuales:

Este inventario es tu punto de partida para eliminar deudas.

📺 Deuda buena vs deuda mala explicada simple - Juan David Vélez

1. Haz tu inventario completo de deudas
2. Clasifica cada deuda como buena o mala
3. Calcula tu ratio de deuda sobre ingreso: (Pagos mensuales de deuda / Ingreso neto) x 100
4. Si el ratio es mayor al 30%, necesitas un plan urgente de eliminación
5. Suma el total de intereses que pagas al mes

Resumen

• La deuda buena genera valor superior a su costo (hipoteca, educación, negocio)
• La deuda mala financia consumo con intereses altísimos
• Las tasas en LATAM son brutales: tarjetas al 35-70%
• La deuda tiene costos ocultos: emocionales, de oportunidad y crediticios
• Tu ratio de deuda debe estar por debajo del 30%