El Presupuesto 50/30/20 Adaptado a LATAM
¿Qué es la regla 50/30/20?La regla 50/30/20 fue popularizada por Elizabeth Warren (senadora de EE.UU. y profesora de Harvard) en su libro All Your Worth. Es el método de presupuesto más simple y efectivo que existe:
- 50% de tus ingresos → Necesidades (gastos fijos y esenciales)
- 30% de tus ingresos → Deseos (entretenimiento, gustos personales)
- 20% de tus ingresos → Ahorro e inversión (y pago de deudas)
Es elegante en su simplicidad. Pero... ¿funciona igual en LATAM que en Estados Unidos? La respuesta corta es: necesita ajustes.
¿Por qué el 50/30/20 original no funciona exactamente en LATAM?El costo de vida relativo
En muchos países de LATAM, los gastos esenciales consumen un porcentaje mayor del ingreso. Según datos del INEGI (México, 2024), una familia promedio destina:
- 35% solo en alimentación
- 20% en vivienda y servicios
- 15% en transporte
Eso ya es 70% solo en necesidades básicas, dejando muy poco para deseos y ahorro.
La propuesta adaptada para LATAM
Basándome en la realidad latinoamericana, propongo esta adaptación:
| Categoría | Original (EE.UU.) | Adaptado LATAM (ingreso bajo-medio) | Adaptado LATAM (ingreso medio-alto) |
|---|---|---|---|
| Necesidades | 50% | 60% | 50% |
| Deseos | 30% | 20% | 25% |
| Ahorro/Inversión | 20% | 15% | 25% |
| Fondo emergencia | (incluido en 20%) | 5% (separado) | (incluido en 25%) |
La clave es: cualquier porcentaje de ahorro es mejor que cero. Si hoy ahorras 0%, pasar a 5% ya es una victoria enorme.
Paso a paso: Crea tu presupuesto 50/30/20Paso 1: Calcula tu ingreso neto mensual
Usa el ingreso que realmente llega a tu cuenta, después de impuestos y deducciones:
Ejemplo - Valentina, 31 años, contadora en Santiago de Chile:
- Salario bruto: $1,200,000 CLP
- AFP (pensión): -$144,000
- Salud: -$84,000
- Impuestos: -$48,000
- Salario neto: $924,000 CLP
Paso 2: Distribuye según la regla
Con el salario neto de Valentina ($924,000 CLP):
| Categoría | Porcentaje | Monto (CLP) | Incluye |
|---|---|---|---|
| Necesidades | 50% | $462,000 | Arriendo, servicios, comida, transporte, salud |
| Deseos | 30% | $277,200 | Entretenimiento, ropa, salidas, hobbies |
| Ahorro/Inversión | 20% | $184,800 | Fondo emergencia, inversiones, pago extra deudas |
Paso 3: Detalla cada categoría
Necesidades (50% = $462,000):
| Gasto | Monto (CLP) |
|---|---|
| Arriendo | $280,000 |
| Servicios básicos | $45,000 |
| Internet + celular | $32,000 |
| Supermercado | $65,000 |
| Transporte (Bip + Uber) | $30,000 |
| Salud (copagos) | $10,000 |
| Total | $462,000 |
Deseos (30% = $277,200):
| Gasto | Monto (CLP) |
|---|---|
| Comida fuera/delivery | $80,000 |
| Streaming (Netflix, Spotify) | $15,000 |
| Salidas y entretenimiento | $60,000 |
| Ropa y cuidado personal | $40,000 |
| Gimnasio | $30,000 |
| Hobby (fotografía) | $20,000 |
| Buffer libre | $32,200 |
| Total | $277,200 |
Ahorro/Inversión (20% = $184,800):
| Destino | Monto (CLP) |
|---|---|
| Fondo de emergencia | $80,000 |
| APV (ahorro previsional) | $50,000 |
| Inversión en fondos mutuos | $40,000 |
| Metas específicas (viaje) | $14,800 |
| Total | $184,800 |
Uno de los trucos más efectivos es tener cuentas separadas para cada categoría:
- Cuenta principal: Recibe tu salario
- Cuenta de gastos fijos: Transferencia automática del 50% el día de pago
- Cuenta de ahorro/inversión: Transferencia automática del 20% el día de pago
- Lo que queda en la cuenta principal: Es tu 30% para deseos
Muchos bancos en LATAM permiten esto gratis:
- México: Nu México, Hey Banco, Mercado Pago — permiten múltiples "espacios" o cuentas
- Colombia: Nequi (bolsillos), Nu Colombia, Daviplata
- Argentina: Mercado Pago (fondos), Ualá, Brubank
- Chile: Tenpo, MACH, Fintual
- Perú: Yape, Interbank (cuentas digitales)
Es la realidad de muchas personas en LATAM. Si tus gastos esenciales ya consumen el 60-70% de tu ingreso, estas son tus opciones:
Opción 1: Reduce gastos fijos (largo plazo)
- ¿Puedes mudarte a un lugar más económico?
- ¿Puedes compartir departamento?
- ¿Puedes cambiar de plan de celular?
- ¿Puedes cocinar más en casa?
Opción 2: Aumenta ingresos
- Pide un aumento (con datos que lo respalden)
- Busca un trabajo con mejor sueldo
- Genera un ingreso extra: freelance, ventas online, tutorías
- Monetiza una habilidad: diseño, programación, idiomas, cocina
Opción 3: Ajusta los porcentajes temporalmente
| Situación | Necesidades | Deseos | Ahorro |
|---|---|---|---|
| Ingreso muy bajo | 70% | 15% | 15% |
| Ingreso bajo | 60% | 20% | 20% |
| Ingreso medio | 50% | 30% | 20% |
| Pagando deudas | 50% | 20% | 30% (priorizar deuda) |
| Meta agresiva de ahorro | 50% | 15% | 35% |
Lo importante es tener un plan. Cualquier distribución es mejor que no tener ninguna.
El presupuesto base cero: Una alternativa poderosaSi el 50/30/20 te parece demasiado rígido o flexible, prueba el presupuesto base cero (popularizado por Dave Ramsey):
Regla: Cada peso que entra tiene un trabajo asignado ANTES de que llegue. Al final del mes, tu presupuesto debe dar $0.
Ejemplo con $15,000 MXN:
| Categoría | Asignado | Gastado | Restante |
|---|---|---|---|
| Renta | $5,000 | $5,000 | $0 |
| Servicios | $800 | $750 | $50 → ahorro |
| Súper | $3,000 | $2,800 | $200 → ahorro |
| Transporte | $1,200 | $1,100 | $100 → ahorro |
| Entretenimiento | $1,500 | $1,500 | $0 |
| Ahorro | $2,000 | $2,000 | $0 |
| Deudas | $1,500 | $1,500 | $0 |
| Total | $15,000 | $14,650 | $350 extra a ahorro |
Cada peso tiene nombre. No hay dinero "suelto" que se gaste sin pensar.
Cómo manejar ingresos variablesSi eres freelancer, tienes comisiones, o tus ingresos varían mes a mes (muy común en LATAM), usa este enfoque:
- Calcula tu ingreso mínimo de los últimos 6 meses
- Basa tu presupuesto en ese mínimo
- Todo ingreso extra va directo a: primero fondo de emergencia, luego inversión
Ejemplo:
- Últimos 6 meses de ingresos: $8,000 / $12,000 / $9,500 / $15,000 / $7,500 / $11,000
- Ingreso mínimo: $7,500
- Tu presupuesto mensual se basa en $7,500
- Si ganas $12,000 un mes, los $4,500 extra van a ahorro/inversión
Esto te protege en meses malos y te permite crecer en meses buenos.
Video recomendado📺 Presupuesto 50/30/20 explicado fácil - Andrés Gutiérrez
Tarea práctica- Calcula tu ingreso neto mensual exacto
- Aplica la regla 50/30/20 (o la versión adaptada que mejor se ajuste)
- Detalla los gastos de cada categoría
- Abre una segunda cuenta bancaria o "espacio" digital para tu ahorro
- Configura una transferencia automática el día que recibes tu salario
- Prueba este presupuesto durante 30 días y ajusta
Revisemos los puntos más importantes de esta lección antes de continuar.
Resumen
- La regla 50/30/20 es el método de presupuesto más simple y efectivo
- En LATAM, puede necesitar ajustes: 60/20/20 o 70/15/15 según tu realidad
- La técnica de cuentas separadas con transferencias automáticas es clave
- Si tienes ingresos variables, basa tu presupuesto en tu ingreso mínimo
- El presupuesto base cero es una alternativa para quienes prefieren control total
- Lo más importante: empieza con algo, aunque no sea perfecto
En la siguiente lección, hablaremos del colchón financiero que todo latinoamericano necesita: el fondo de emergencia.
- Comprendo el concepto principal y puedo explicarlo con mis palabras
- Entiendo cómo aplicarlo en mi situación específica
- Necesito repasar algunas partes antes de continuar
- Quiero ver más ejemplos prácticos del tema