Ingresos vs. Gastos: Diagnostica Tu Salud Financiera

Aquí va una pregunta que incomoda al 80% de las personas: ¿Sabes exactamente cuánto dinero gastaste el mes pasado? No un aproximado. No "más o menos". El número exacto.

Si la respuesta es no, estás en la mayoría. Según una encuesta de la CONDUSEF en México (2024), el 67% de los mexicanos no lleva un registro de sus gastos. En Colombia, el dato es similar según el Banco de la República.

Pero aquí está la buena noticia: no necesitas ser contador para entender tu flujo de dinero. Solo necesitas dedicar 30 minutos esta semana a hacer el ejercicio que te voy a enseñar.

Parece obvio, pero muchas personas subestiman (o sobreestiman) sus ingresos reales. Vamos a clasificarlos:

Ingresos activos

Es el dinero que ganas intercambiando tu tiempo por dinero:

• Salario fijo: Tu sueldo quincenal o mensual. En LATAM, recuerda diferenciar entre salario bruto (antes de impuestos y deducciones) y salario neto (lo que realmente llega a tu cuenta).
• Trabajo freelance: Proyectos independientes, trabajos por encargo
• Horas extra: Pago adicional por tiempo extra trabajado
• Propinas: Especialmente relevante en hostelería y servicios
• Comisiones: Si trabajas en ventas

Ingresos pasivos

Dinero que llega sin que intercambies tiempo directamente (aunque sí requirió esfuerzo inicial):

• Rentas: Alquiler de un departamento, cuarto, local
• Intereses: De cuentas de ahorro, CDTs, plazos fijos
• Dividendos: De acciones o fondos de inversión
• Regalías: Por contenido, libros, música
• Negocios automatizados: Tiendas en línea, cursos, etc.

Ingresos irregulares

Comunes en LATAM, especialmente para trabajadores independientes:

• Aguinaldo: En México equivale a 15 días de salario; en Argentina es medio sueldo (SAC)
• Bonos: Bonos de productividad, reparto de utilidades (PTU en México)
• Trabajos esporádicos: Changas, trabajos de fin de semana, ventas ocasionales
• Remesas: Si recibes dinero del exterior (un factor enorme en México, El Salvador, Guatemala)

Vamos con un ejemplo práctico. Conoce a Mariana, 28 años, diseñadora gráfica en Bogotá, Colombia:

Pero Mariana también recibe al año:

• Prima de servicios (junio): $3,200,000
• Prima de Navidad (diciembre): $3,200,000
• Bonificación anual: $1,000,000

Ingreso anual total: ($4,450,000 × 12) + $3,200,000 + $3,200,000 + $1,000,000 = $60,800,000 COP/año

Ingreso mensual promedio real: $60,800,000 ÷ 12 = $5,066,667 COP/mes

1. Gastos fijos (obligatorios)

Son los que pagas sí o sí cada mes, y el monto es relativamente constante:

• Renta/hipoteca
• Servicios (luz, agua, gas, internet)
• Transporte (gasolina, transporte público, UBER)
• Alimentación básica
• Seguros (si los tienes)
• Deudas (pagos mínimos de tarjeta, créditos)
• Colegiaturas/educación
• Celular

2. Gastos variables (necesarios pero ajustables)

Los necesitas, pero el monto puede variar según tus decisiones:

• Comida fuera de casa
• Ropa y calzado
• Salud (medicinas, consultas)
• Mantenimiento del hogar
• Productos de higiene y limpieza

3. Gastos discrecionales (opcionales)

Puedes vivir sin ellos (aunque no quieras):

• Entretenimiento (Netflix, Spotify, cine)
• Salidas y fiestas
• Hobbies
• Viajes
• Compras impulsivas
• Suscripciones que no usas

Vamos a hacer un ejercicio real. Necesitas:

1. Tu estado de cuenta bancario del último mes (la app de tu banco lo tiene)
2. 15 minutos de tiempo
3. Una hoja de cálculo o papel

Paso 1: Lista todos tus ingresos del último mes

Paso 2: Lista TODOS tus gastos del último mes

Revisa tu estado de cuenta línea por línea. Categoriza cada gasto:

Paso 3: La operación más importante

Ingresos - Gastos = Tu resultado financiero

• Positivo: Estás generando excedente. La pregunta es: ¿qué haces con él?
• Cero: Vives al límite. Cualquier imprevisto te pone en problemas.
• Negativo: Estás gastando más de lo que ganas. Probablemente acumulando deuda.

Carlos tiene 34 años, trabaja en una tienda de electrónica en CDMX y hace ventas por Mercado Libre los fines de semana.

Ingresos mensuales:

Gastos mensuales:

Resultado: $18,000 - $19,250 = -$1,250 MXN

Carlos gasta $1,250 más de lo que gana cada mes. ¿De dónde sale ese dinero? De su tarjeta de crédito. Cada mes se endeuda un poco más sin darse cuenta.

Los gastos hormiga son pequeños gastos que parecen insignificantes pero que, sumados, representan una fuga enorme:

$64,908 pesos al año en gastos hormiga. Eso es más que un mes completo de salario de Carlos. No digo que elimines todos los gustos de tu vida (eso no es sostenible), pero sí que seas consciente de cada peso que sale de tu bolsillo.

Tasa de ahorro

Fórmula: (Ingresos - Gastos) ÷ Ingresos × 100

• Menor a 0%: Estás en problemas
• 0-10%: Zona de peligro
• 10-20%: Aceptable
• 20-30%: Muy bien
• 30%+: Excelente — estás en camino a la libertad financiera

Ratio de deuda

Fórmula: Pagos mensuales de deuda ÷ Ingresos mensuales × 100

• Menor a 20%: Saludable
• 20-35%: Precaución
• Mayor a 35%: Zona roja — necesitas un plan de eliminación de deudas urgente

Meses de supervivencia

Fórmula: Ahorros totales ÷ Gastos fijos mensuales

Te dice cuántos meses podrías sobrevivir si pierdes tu ingreso mañana. El objetivo mínimo es 3 meses; ideal es 6.

No necesitas Excel complicado. Estas apps están disponibles en LATAM y muchas son gratis:

📺 Cómo hacer un presupuesto personal paso a paso - Pequeño Cerdo Capitalista

1. Descarga tu estado de cuenta del último mes
2. Clasifica cada gasto en fijo, variable o discrecional
3. Calcula tu resultado (ingresos - gastos)
4. Calcula tu tasa de ahorro, ratio de deuda y meses de supervivencia
5. Instala una app de seguimiento de gastos y empieza a registrar desde hoy
6. Identifica tus 3 gastos hormiga principales — esos que puedes reducir sin sacrificar calidad de vida

Resumen

• Conocer tus ingresos reales (incluyendo irregulares) es el primer paso
• Los gastos se clasifican en fijos, variables y discrecionales
• Los gastos hormiga pueden representar más de un mes de salario al año
• Tu tasa de ahorro, ratio de deuda y meses de supervivencia son tus métricas clave
• Apps como Fintonic, Wallet y Monefy te ayudan a automatizar el seguimiento

En la siguiente lección, aprenderás el método más efectivo para organizar tu dinero: el presupuesto 50/30/20 adaptado a la realidad latinoamericana.